サラリーマンの平均生涯賃金を調べてみました。
参考にしたのは、年収ラボさんです。
これによると、大学卒の男性の平均年収は２億５０００万円、女性は２億円とあります。大学卒だから億を達成するのかということ、決してそんなことはありません。
中学卒でも男性は１億８０００万円、女性でも１億１０００万円とあります。
もしもこれが事実だとしたら、世の中の多くのサラリーマンが億万長者になっているはずです。しかし実際にはそんなことはありません。
年代別の金融資産額平均を見ると
家計の金融行動に関する世論調査（2012年）
２０代、２３９万円
３０代、４０６万円
４０代、６９８万円
５０代、１０５１万円
６０代、１６３２万円
７０代、１４１０万円
６０代で１６００万円の金融資産が平均になります。５０代よりも大幅に増えるのは６０代で多くの方が勤めていた企業から退職金を貰うからでしょう。
大学卒であれば、生涯年金を２億５０００万円も稼いでいるにも関わらず１０００万円ちょっとしか金融資産がないことになります。
いったい何にこれだけのお金を使ってしまうのでしょうか。
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生涯２億円稼ぐ場合の月の収入と支出は？
女性の場合結婚や出産で働き方が大きく変わってしまうので、男性の平均で計算します。最近は専業主夫という言葉もよく聞きますが、それでも男性の場合多くの方が、定年までの間働き続けることになります。
大学卒から中学卒をひとまとめにして、男性の場合生涯賃金が２億円だったとします。
２億円というと、２０歳から働き始めて６５歳までサラリーマンとして働いた場合、毎年会社からもらう給料は平均で４４４万円になります。サラリーマンの平均年収が４１４万円なので、かなり現実的な数値です。
決して生涯賃金が２億円とういのは、特別な職種の人たちの話だけではありません。多くのサラリーマンが該当するはずです。
平均年収が４４４万円の場合だいたい２割が税金として引かれるため、１年間の手取り年収は３５５万円になります。これを月に換算すると月収は２９．５万円になります。
もしも何もお金を使わなければ（不可能ですが）、６５歳になる頃には１億５９７５万円が手元に残ります。
生涯パートナーと子供なしで、月にいくら支出を計上すれば６５歳で手元にお金が残るのか計算してみました。
６５歳で手元に残るお金
月支出、年支出、４５年支出、残る金額
１０万円、１２０万円、６４８０万円、９４９５万円
１５万円、１８０万円、８１００万円、７８７５万円
２０万円、２４０万円、１０８００万円、５１７５万円
２５万円、３００万円、１３５００万円、２４７５万円
３０万円、３６０万円、１６２００万円、－２２５万円
６０代で金融資産の平均が１６３２万円しかないということは、多くの人が月の支出が２５万以上使っていることになります。月に２５万円の支出というと使い過ぎているのかなという印象を受けます。
わたし以外の多くのサラリーマンの方もそう思うのではないでしょうか。
たとえばパートナーを見つけて結婚して子育てすると出費も増えますが、今の時代大半の家庭では共働きが前提になるので、そうすると支出よりも収入の方が増えます。
極端な例で言うと２０歳から結婚して６５歳までパートナーと一緒にいた場合、女性の生涯年収を足すと１億５０００万円。出産などで働けない時期がありますが、それでも子供一人に２０００万円計上したとしても、十分お釣りが出ます。
当たる確率が低い宝くじで一発逆転を狙わなくても、３億円稼ぐ事は可能になります。
そう考えると、必要以上にお金を使い過ぎているため、手元にお金がないとうのが現実なんじゃないでしょうか。
生涯独身の男性が平均並みに給料を得た場合、月に平均して２０万円の支出でも５０００万円が手元に残ります。たとえ３０００万円のマイホームを購入したとしても、２０００万円が手元に残るはずです。
しかし現実はそうなっていません。
２０歳から投資をした場合は２億３９５５万円になる
何がいいたいのかというと、医者や公認会計士、事業を成功させる必要もなく、普通のサラリーマンでも億万長者になる可能性はあるということです。
わたしは一か月に１１～１３万円程度の支出で生活しています。もちろん予定外の出費や娯楽に使うお金も必要になるため、これだけの支出で生活できるわけではありません。
しかし、月に２５万円というのは明らかに使い過ぎています。
もしも年に１５０万円を手元に残し、投資で年５％で運用した場合６５歳になるころにはいくら貯まるのでしょうか。投資をした場合としない場合の金額です。
・年５％、１５０万円で積み立てした場合
年齢、投資しない、投資する
２０歳、１５０万円、１５０万円
２５歳、７５０万円、８２８万円
３０歳、１５００万円、１８８６万円
３５歳、２２５０万円、３２３６万円
４０歳、３０００万円、４９５９万円
４５歳、３７５０万円、７１５９万円
５０歳、４５００万円、９９６５万円
５５歳、５２５０万円、１億３５４８万円
６０歳、６０００万円、１億８１１９万円
６５歳、６７５０万円、２億３９５５万円
投資をしない場合でも６７５０万円が手元に残り、投資をした場合２億３９５５万円が残ります。配当金が３％の銘柄に投資していたら、７１８万円を毎年受け取ることができるほどの金額です。
実際にこれだけ貯めるのは現実的ではありません、働くだけで遊ばない生活は生きている意味がありません。親の介護など突発的な出費も必ずあります。
それでも１００％不可能な数値というわけでもありません。
途中で結婚したり子供ができたとしても、共働きを前提にしたならこれよりも増えてもおかしくありません。
ブログで資産を築くことに成功している個人投資家の方をみると、少ない年収でも３０歳手前で資産１０００万円、４０歳手前で３０００～４０００万円という方は何人も見かけます。
→絶対値としては決して多くないと思いますが
平均的なサラリーマンはお金を使い過ぎている
日々仕事でストレスを貯めているサラリーマンを見ていて日々思う事ですが、お金を使い過ぎているように感じます。
わたしも２０代のときは遊んでばかりいたので、決して人のことを言えませんが。少なくとも消耗品にはお金を使わないようにしていました。
２０代で社会人になり、今までバイトでしか得られなかったのが、会社からまとまったお金を手にするようになります。多い人だと社会人１年目でもボーナスで５０万円という方もいます。
そうすると、このタイミングで一気に生活水準を上げてしまいます。
２５歳になり社会人生活が慣れてくると、週末はストレスを発散するためにお金を使い、連休になると海外旅行やお金を賭けた趣味など贅沢な遊びをはじめます。
給料が増えるにつれて、ランクの高いレストランに行くようになったり、少し高めのスーツやバッグを買ったり、軽自動車から普通自動車に何台も乗り換えたり、お金を使う欲求に負けてしまいます。
本来必要以上にお金を使わなければ、２２歳から２５歳まで４５０万円ほど貯まっていたかもしれませんが、手元にはほとんど残りません。
３０歳になるとパートナーを見つけ結婚をし、一生に一度の結婚式やハネムーンに大金を使います。
このタイミング（２５～３０歳）でも手元に７５０万円残していた可能性もありますが、２５歳のときよりも生活水準は上がり出費は増えています。
３５歳になると一般的なサラリーマンの場合多くがマイホームを持つようになります。３０００万円の借金をすると、１年間に１５０万貯めることができた場合の２０年間に相当します。
おそらくこの時点で、６５歳まで資産形成がほぼ不可能になってしまいます。お金を返す事、生活水準をできる限り落とさないように精一杯働きます。
子供ができると育てるのにお金が必要になるため、生活水準を落としパートナーにできる限りお金を稼いでもらい、やっと６５歳までに借金を支払い終え、手元に数百万円のお金と年金生活を始めるというのが、大半のサラリーマンの人生になるのではないでしょうか。
もちろん仕事で成功して予想外に稼いだり、３０年働き続ける会社にリストラされて、収入が減ったりと人それぞれだと思いますが。
世間一般の常識を排除するだけでお金持ちになれる
ここで何が言いたいのかというと、２５～３０歳で生活水準を上げない、車やスーツなどブランド物を必要以上に買わない、借金をしてマイホームを買わない、こういう世間一般的な常識を排除するだけで、手元にたくさんのお金を残しておくチャンスが「誰にでもある」ということです。
もしも２０歳のときから投資を続けたとして、３５歳で手元に３２３６万円のお金があるとします、配当金が３％の株に投資します、そうすると年間で９７万円の配当金を得ることになります。
たとえ会社から得る給料が年間で４００万円しかなくても、年収は５００万円にもなります。
わざわざマイホームを購入しなくても、配当金だけで月に８万円の部屋に住むことができます。地方であれば３ＬＤＫ、都内でも都心から少し離れれば２ＬＤＫが借りられます。
いくら超低金利という時代でも、借入金３０００万円、固定金利１．５％、返済期間３５年でも、支払う利息は８００万円を超えます。８００万円を３５年で割ると２２．８万円、これを月に換算すると１．９万円。
つまり１．９万円割高な利息＋毎年の固定資産税を家賃で余分に支払うことになります。それ以外にも修繕費など数百万円レベルで必要になります。
