最近は下流老人という言葉をよく聞くようになりました。「下流老人」という本のタイトルがベストセラーになっています。
本書は発行からわずか３ヶ月あまりで販売部数が１０万部を超えました。はやくも続編も出版されています。
この本の中身は置いておいて、 大衆に不安を煽るのは一番儲かるビジネスのように思います。少し前は若者の貧困ばかりに皆目がいっていたので、良いところを突いてきたように思います。
この本がベストセラーになったのは、定年を過ぎた後も年金だけでは生活が成り立たず、将来を不安に思っている人がたくさんいるからだと思います。社会保障費は右肩上がりで上昇を続けています、年金支給が６０歳から６５歳へ、７５歳になることも検討されている時代に、年金の心配をしない方が確実に少数派でしょう。
たしかに若者だけではなく高齢者の方もお金がないのかなあと思うときはあります。具体的な数はどれくらいかはわかりませんが。たとえば地方に住んでいると、５０～６０代のおじさんやおばさんがコンビニでバイトしていたり、警備会社で夜勤の仕事をしている方もいます。
コンビニで外国人が働いているのはもうとっくに慣れましたが、５０代くらいの方がレジに立っているとまだ違和感があります。少しでも老後の足しにしたいのか、それとも会社員の仕事を失ったからなのかはわかりませんが、あまり明るい理由ではないだろうと推測します。
若い人でも先の事はよくわからないけど、漠然と老後の心配をしている人も多いのではないでしょうか？
しかし、若いうちからお金の心配ばかりしている人生は楽しくありません。いくらあれば生活に困らないのか、一度具体的に計算してみましょう。そうすると漠然と考えていたよりも、実際にはたいした問題ではないのかもしれません。
わたしは１年間に１００万円貯めることができれば、老後にお金の心配は一切必要ないと思っています。
毎年１００万円を銀行貯金に預けても、３５００万円にしかならないですが、投資で７％運用すると３５年後には１億３８２６万円になります。
この事実を知ってから老後のお金の心配をするのは辞めました。
- 複利とは金の卵である
- 複利の威力とは？
- 年収４００万円のサラリーマンの戦略とは
- 年収４００万円のサラリーマンが１００万円貯めるためには
- 年収４００万円でも月に１００万円貯められない？
- 頑張っても年収が４００万円に届かない場合
- 実家に帰るのも一つの手
- 収入が上がらないと思ったら結婚してしまう
- 今年の目標は、年に２００万円運用率５％
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複利とは金の卵である
かの相対性理論で有名な物理学者アインシュタインは、複利とは２０世紀最大の発見だと言わしめるほど、恐ろしい効果があります。
複利とは辞書で調べるとわずか一文です。
「複利方の計算による利息」これだけです。
複利とは、預けた元本に利息分を加算します、さらに翌年はその元本プラス利息分に利息をかけていくやり方です。
具体的に 複利７％と年の積み立て１００万円を利用した場合の計算をみてみます。
１００万円に年利７％の場合、最初の年は７万円の利息で１０７万円になります。次の年は１０７万円に１００万円を足して２０７万円、２０７万円の利息は１４万４千円、合計で２２１万４千円になります。
この方法をとると時間が経てばたつほどお金が雪だるま式に膨らんでいきます。
１年目、７万円
２年目、１４万４千円
３年目、２１万４千円
銀行にお金を預けるよりも、３年間で２１万４千円増えたことになります。これを投資の世界では、「お金がお金を稼いでくれた」と言います。
多くの方は住宅ローンなど銀行からお金を借り入れます。そうすると、借りたお金に利息を付けて返すので、これと逆のことをしてしまいます。
住宅ローンを借りながら、株式投資などの資産形成を考える人もいますが、できるなら住宅ローンを繰り上げ返済して、なるべく早く返した後で投資をするべきです。
→今は超低金利時代なので、必ずしもこれが正解というわけではありませんが
複利の威力とは？
では複利と毎年の積み立てはどれだけの効果があるのでしょうか。毎年１００万円と２００万円、複利を５％と７％と１０％に分けて計算してみました。
①毎年１００万円、年利５％、３５年間運用した場合
→９０３２万円
②毎年１００万円、年利７％、３５年間運用した場合
→１億３８２３万円
③毎年１００万円、年利１０％、３５年間運用した場合
→２億７１０２万円
④毎年２００万円、年利５％、３５年間運用した場合
→１億８０６４万円
⑤毎年２００万円、年利７％、３５年間運用した場合
→２億７６４７万円
⑥毎年２００万円、年利１０％、３５年間運用した場合
→５億４２０３万円
どうでしょうか？
年に２００万円貯めて年利１０％で運用することに成功すると、５億円に生まれ変わる可能性があります。毎年年末ジャンボの宝くじを購入して、当選を狙うよりもよっぽど現実的な数値です。
年収４００万円のサラリーマンの戦略とは
年収４００万円の普通のサラリーマンが、毎年２００万円、１０％で運用するのはハードルが高いです。
たかが１０％と思うかもしれませんが、世界一の投資家ウオーレン・バフェットは、平均年に２０％の運用でお金持ちになりました。いかに運用率を上げるのが難しいかがわかります。
独身サラリーマン投資家であれば、年１００万円、年利５％を目指すだけ十分というのがわたしの考えです。パートナーができたり、予想外に昇給したり、副業で稼ぐことができれば、年に２００万円も難しくなくなるかもしれません。
年１００万円というのはかなり現実的な数値です。
これだけでも３５年後には資産が９０００万円になります。配当金３％に投資したとすると、年間２７０万円の収入が入ります。これだけあれば月の年金にプラス２２万円足すことができます。
年１００万円というのを日々の生活のボーダーラインにしています。年収が４００万円あるのならそれほど難しくありません。ハードルはだいぶ低いです。あまり大きすぎる金額を設定してしまうと節約がストレスになるのでよくないと思っています。
５％の運用益も決して高い数値ではありません。あまり高い運用益を狙いにいくとリスクが高くなり、思わぬ落とし穴で足元をすくわれます。投資は年に５％上昇してくれたらありがたいという気持ちで望んでいます。
年収が４００万円というのもかなり現実的な数値です。サラリーマンの平均年収は４１４万円です。年収ラボによると２０代後半と３０代前半の平均年収は以下になります。
２０代後半の平均年収
男性：３７７万円
女性：２９７万円
合計：３４３万円
３０代前半の平均年収
男性：４３８万円
女性：２９４万円
合計：３８４万円
女性の年収が下がるのは、結婚や出産を機に仕事から離れる人が多いからです。女性の場合働き方が変わるので、男性だけのデータを見ます。これをみると３０歳あたりから年収４００万円に達する人が増えるようです。
年齢的にも２０代後半くらいから資産形成についても真剣に考えるようになるのではないかと思います。わたしは２７歳のときに資産形成について考え始めました、そのときの年収は３３０万円です。
年収４００万円のサラリーマンが１００万円貯めるためには
わたしは 年収が４００万円で年間１００万円に届かないようなら生活費を徹底的に見直します。この年収で１００万円貯められないなら生活に必ず問題があります。
平均年収が４００万円の場合税引き後は３２０万円です。これをひと月に換算すると２６万６千円です。１００万円貯めるために月に８万円手元に残す必要があります。８万円残しても月に使えるお金は１８万６千円もあります。
１８万６千円もあれば十分豊かな生活が送れます。
年収４００万円でも月に１００万円貯められない？
年収が４００万円あるのに年に１００万貯められない場合は必ず改善の余地があります。地方に住んでいてお金が貯められない場合、賃貸とクルマに必要以上にお金を使っている可能性が高いです。
地方に実家があるなら一人暮らしを諦めて実家から通う、もしくは、会社の近くに住んでクルマを諦める生活を送ることをお勧めします。
都会に住んで貯められない場合一人暮らしを諦めてシャアハウスに住みます。都内でも高熱費と通信費込みで４万円台で借りられるところがあります。
もしも年収が３００万台で東京に住み、年に１００万円貯めることを目的にするのであれば、わたしはひとり部屋を諦めることにしています。ひとり部屋も贅沢品です。
物価が高い都内暮らしで年収が４００万円に達しないサラリーマンが、一人暮らしで８～１０万円使っているようだと、資産形成はまず不可能です。
東京の平均年収は５８０万円です。年収４００万円で普通に生活しているとお金はどんどん減っていきます。
頑張っても年収が４００万円に届かない場合
今の環境でどれだけ頑張って１０年後にも４００万円に到達しないのであれば、その会社を辞める事を選択するのもひとつの手です。年収４００万円を超える転職先を目指すか、派遣やアルバイトなどで柔軟に働ける働き方を選択します。
先輩社員を見れば５年後や１０年後にいくらくらい貰えるかはだいたい想像できます。新入社員で勤めた会社で年にあがる給料が３０００円、１０歳上の先輩社員の給料を聞いて思い切って退社することにしました。
サラリーマンの給料の場合、本人の能力や努力よりも会社に依存します。会社全体の給料が低いのは外部的な要因が大きいです。 本人がいくら頑張っても帰るのは難しいかもしれません。
実家に帰るのも一つの手
東京で働いても年収が４００万円に達しないのであれば、思い切って実家に帰るのもひとつの手です。物価の高い東京でひとり暮らしだと、いくら節約しようとしても限界があります。お金を使う魅力もたくさんあるので、節約ばかり考えているとストレスになってしまいます。
東京は平均年収が５８０万円の人たちが生活するところなので、普通に生活していたら当然お金は残りません。
働くためにお金を消費し手元にお金が残らないのであれば、働くために生きているのと一緒です。頑張って毎日一生懸命働いてもその労働対価はゼロ円のようなものです。
年１００万円手元に残すことを目標にすると考え方がシンプルになります。
実家に帰ったとしても車を買わずに働ける場所を見つけることができれば意外と簡単にお金は貯まります。月８万円を目標にすると、時給８００円のアルバイトでも１日に８時間で６４００円、１２日間働けば達成できます。
実家に生活費を入れたければ少し多めに働けばいいだけです。空いた時間はネットでお金を稼ぐことを考えると、徐々に生活が楽になっていくかもしれません。
収入が上がらないと思ったら結婚してしまう
収入が上がらずひとりでは年に１００万円 貯めることが難しければ、結婚してしまうのもありです。この方法が一番効果が高いと思っています。
結婚すると運がよければ世帯収入が２倍になります。支出も増えますが贅沢しなければひとりで暮らすよりも１．３倍程度で増えるだけしょうか。パートナーと一緒に暮らした方が手元に残るお金が増えます。
３５０万円稼ぐ男性と３００万円稼ぐ女性が結婚した場合、世帯年収は６５０万円になります。お互い資産形成を目標にし贅沢な生活をしなければ、楽しくお金を増やすことができます。
今年の目標は、年に２００万円運用率５％
年に１００万円を目標にし、複利でお金を稼ぐ事を生活の軸にすると色んな選択肢が見えてきます。現代社会は長年の不景気経済に加えて税負担の上昇、普通の人が普通に資産を築くのは簡単ではありません。サラリーマンだけの収入に頼ってしまうと常に重力が掛かっているような状態になります。
普通に暮らしていたら難しいですが 、生活水準を落とすことを考えれば、手元にお金を残すことはそれほど難しくはありません。
昨年までは手元に１００万円残すことを目標にしていましたが、２０１７年は ２００万円、運用益５％を目標にしています。
今年から東京に移り住むため物価手当が付きます。今よりも家賃が高くなりますがシェアハウスに住むことで一人暮らしを諦めました。職場は徒歩１０分なので満員電車のストレスもありません。
生活水準を落とすなどして年１００万円貯める状況を続けることができれば、３５年後には９０００万円の資産を持つことになります。そう考えると老後の心配もなくなるのではないかと思っています。
１００万円達成できたら、徐々に増やしていくのもいいと思います。
年に１００万円貯金できると違う世界がみえてきます
年収が３００万円でも資産形成は難しくないと思います
