安定したセミリタイア生活を送るためには、ある程度まとまった額の資産を持ち、できれば株の配当金などで不労所得を得たいところです。
資産も不労所得もないままでセミリタイア生活に突入してしまうと、いつお金を失うかもわからない恐怖で、落ち着いて生活することができません。お金がなくなればまたサラリーマン生活に逆戻りすることになります。
これではセミリタイア生活を十分に楽しむというよりも、時限爆弾を背中に装着したまま生活するようなものです。
サラリーマンの再出発が難しい日本社会では、確実に年収は下がるためセミリタイアはリスクが高いといえます。仮に現在５００万円の年収を頂いていたとしても、下手をすると３５０万円以下で働くことになるかもしれません。
景気が下向いて再就職先が見つからなければ派遣で働く、それでも良い仕事が見つけられない場合は介護職に流れる可能性もあります。
そうならないためにも、セミリタイアを目標にするのであればいくら必要になるのか、またそれを実現するために具体的に試算しておく必要もあります。
お金はたくさんあるに越したことはないのですが、仮に４０歳、３０００万円の資産でリタイアすると想定した場合、どれくらいの積立金、運用益が必要になるのか計算してみました。
- 資産３０００万円でセミリタイアする場合
- セミリタイア後に海外で暮らす場合
- たとえ収入がまったくなかったとして
- 金融資産５００万円から３０００万円へ
- 運用益を１５％に増やす戦略
- 毎年の積立金を２００万円に増やす戦略
- 積立金を１５０万円にした場合、年利で８％必要
- 資産が多い方がいいけど少なくてもセミリタイアはできる
資産３０００万円でセミリタイアする場合
まずは資産が３０００万円あるとすると、どれくらいセミリタイア生活に余裕が生まれるのか想像してみました。
仮に３％の配当金に全額投資した場合、税引き前で毎年９０万円の配当金を得ることができます。これを月に換算すると７～８万円の収入になります。
物価の高い東京に住んでいると、これだけの収入では生活が成り立たないのですが、たとえば郊外のシェアハウスに暮らすとか、地方の安い賃貸が安い物件に住めば、元金を減らさずになんとかぎりぎりで生活できそうな金額です。
もしも毎月の収支がマイナスになるようであれば、アルバイトをするなど別の収入源を持つ必要があります。資産を切り崩す生活はやはり避けたいところです。しかし、余裕がないからといってフルで働いてしまえば、なんのためにセミリアタイア生活を始めたのかわからなくなってしまいます。資産を切り崩さなない程度に働くべきです。
仮に時給８００円で１日に４時間、週５で働けば配当収入の他に６万４千円の収入を手にすることになります。これと配当収入を合わせると１３～１４万円の収入になります。
セミリタイア後に海外で暮らす場合
上記の例は日本に暮らした場合の例ですが、海外を視野に広げると一気に選択しは広くなります。
海外の物価が安いところに移動すれば不労所得だけでも楽に生活をすることができます。サラリーマンの夏季や冬季休暇と重ならなければ、渡航費もたかが知れています。場所にもよりますが、往復で３～４万円で行くことができます。
ちなみにわたしは実家に帰省するために３万円の運賃を払っているため、移動費だけみると海外へ行くのとそう変わりません。
どれくらい生活が楽になるかというと、たとえば最近話題の最貧国ミャンマーに行ったとします。ミャンマーは大学卒の初任給ですら１万５０００～２万円程度しかありません。
７～８万円の収入だと日本に住んでいたら最低限の生活しかできませんが、ここに来ると大卒の３倍近い収入になります。これだけあれば、それなりに裕福で優雅な暮らしを満喫することができます。
海外に住む場所を選択する上で注意しなければならないのは、インドや東南アジアの都市部に住んでしまうと、日本と比べて物価はもうそれほど安くないということです。ボロい外国人向けのレストランに入ったとしてもそれなりの金額になります。
言葉が通じず、社会インフラが十分に整備されていない海外に住んで、無理に生活水準を落とそうとすると、日本に住んでいるよりも、かえってストレスのかかる生活を送ることになります。
たとえ収入がまったくなかったとして
不労所得がない状態でのセミリタイア生活は想定していませんが、仮に収入がまったくなかったとしても、月に８万円で生活した場合、３０００万円資産があれば３０年間生きていくことができます。
その頃には７０歳になっていますが、会社を離れ３０年間も自由に暮らすことができたのなら、もう十分満足しているかもしれません。６５歳まで会社の奴隷として働いた場合、７０歳を迎えるまでに自由になれるのはわずか５年しかありません。
６５歳以降をお金がある状態で定年退職し楽しむのか、それとも４０歳で多少お金がなくても元気な状態で自由を楽しむか、人それぞれの価値観によりますが、わたしなら後者の方が満足度は高いと考えています。
その頃には安楽死も合法になっているかもしれません。人生を楽しく過ごすコツは、先のことを深く考えすぎないことです。
金融資産５００万円から３０００万円へ
現在３０歳、株式投資を始めてから３年、資産は５００万円まで増やすことに成功しましたが、１０年後にはいくらになっているのでしょうか。今と同じ水準で１０年経過した場合、４０歳で資産がいくらになるのか計算してみました。
金融資産は現在のところ以下のように推移しています。
２０１３年、１３０万円
２０１４年、２３６万円（年比＋８０％）
２０１５年、３６２万円（年比＋５３％）
２０１６年、５１８万円（年比＋４３％
だいたい平均すると１３０万円ずつ資産が上昇しています。勤労所得による貯蓄分が１００万円、投資で２０～３０万円ずつ増えていることになります。
現在のサラリーマン収入は５１０万円程度ですが、これが１０年間変わらないものとします。そうすると今の延長で資産が増えた場合、１０年後の資産は以下になります。
２０１７年、６５０万円
２０１８年、７８０万円
２０１９年、９１０万円
２０２０年、１０４０万円
２０２１年、１１７０万円
２０２２年、１３００万円
２０２３年、１４３０万円
２０２４年、１５６０万円
２０２５年、１６９０万円
２０２６年、１８２０万円
年間で１３０万円ずつ資産を増やすことに成功した場合、４０歳で１８２０万円の資産になります。４０歳で１８２０万円というと、決して悪い金額ではないのですが、目標の３０００万円まで１１８０万円足りないことになります。
１１８０万円を埋めるために、いくら積み立てる必要があるのか、また投資でどれだけの運用益が必要なのか考えなくてはいけません。これが投資を行う上での戦略のベースになります。
手持ちの資産は５００万円、運用益が５％だった場合
①積立金１００万円、１９５８万円
②積立金１５０万円、２３３９万円
③積立金２００万円、３５９７万円 ★
手持ちの資産は５００万円、運用益が１０％だった場合
④積立金１００万円、２６２４万円
⑤積立金１５０万円、３４７６万円 ★
⑥積立金２００万円、４２２９万円
手持ちの資産は５００万円、運用益が１５％だった場合
⑦積立金１００万円、３６６６万円 ★
⑧積立金１５０万円、４６３１万円
⑨積立金２００万円、５５７３万円
仮に５％の運用益を上げることができ、毎年１００万円積み立てることができれば資産は２０００万円になります。これでは目標の３０００万円に届かないため、積立金を増やすか、運用益を上げるか、もしくはこの両方をあげることを検討する必要があります。
運用益を１５％に増やす戦略
積立金の１００万円を増やさずに、３０００万円達成するためには、⑦で示すように運用益を１５％にする必要があります。
投資の世界ではこの１５％というのは、非常に高い利回りになります。たとえば日本経済の成長率はここ数年１％を超えればいいくらいです。２％を超えることさえほとんどありません。
先進国の中でもアメリカは、バブルと言われるくらいここ最近高成長を記録していますが、それでも６．８％という成長率です。プロの投資家でさえ市場平均を上回れないファンドが多いという事実があることを考えると、過度に過信して高い利回りは狙わない方がいいです。
高い利回りを狙いにいくと、自然とリスクが高い投資法になります。一発当てて１年そこらで資産を２～３倍にする可能性は十分ありますが、一度の失敗で全財産を失うこともありえます。これでは４０歳になる前に資産を減らしてしまうリスクさえあります。
運用益をどれくらい目指せばいいのかというと難しいところですが、わたしは年間で５％上げることができたら、それだけで十分だと考えています。
資産が１００万円しかないときの運用益５％は５万円にしかなりませんが、資産が５００万円あれば２５万円、１０００万円あれば５０万円と次第に資産が膨らむようになります。
まずは５％を目指してコツコツと資産を積み上げるべきです。
毎年の積立金を２００万円に増やす戦略
運用益を増やす方法は難しいため、積立金を増やす戦略を検討してみます。
③で示すように、運用益５％を維持したまま、毎年の積立金を２００万円まで増やした場合、１０年後には３０００万円達成することができます。
積立金を２００万円に増やすためには、毎月いくらお金を手元に残しておく必要があるのでしょうか。
現在、夏と冬と決算賞与を含めて手取りで１００万円、欲しいものはないためすべて投資資金に回しています。そうすると残りは毎月の給料から捻出します、毎月８～９万円のお金を手元に残さなくてはなりません。
今の生活水準でこれだけのお金を残すのは現状無理です。シャアハウスのドミトリーに住むことによって家賃を最小限に抑えていますが、月に５～６万程度お金が残ればいい方です。これ以上無理に節約しようとすると逆にストレスになってしまいます。
現実的に２００万円の積立金は難しく、１５０万円が妥当なラインになります。
積立金を１５０万円にした場合、年利で８％必要
積立金で最大１５０万円、運用益はできるだけ低くとした場合、年利を８％程度で回す必要がでてきます。運用益を５％から８％に伸ばすためには、どうすればいいのかという話になります。
５％は株の値上がりによるキャピタルゲイン、足りない残りの３％は配当金によるインカムゲインを狙いに行くのがいいのかなと考えています。たとえば、日本の株式は配当金は高くない傾向になりますが、現在資産の大半を割り当てている震災前の電力株は、元々３％前後が配当利回りの目安になっています。
震災前の水準まで復配している電力会社は多くはないですが、いずれは３％程度まで戻すことが期待できます。電力関連の銘柄に投資し、株価値上げによるキャピタル５％程度と復配によるインカム３％程度を狙っていくのが、一番理に叶ったやり方かもしれません。
もちろんキャピタルゲインというのは、どうなるかわからないので計算すべきものではありません、目標というよりはただの期待値です。あくまで４０歳までに３０００万円の資産を作るために、どれくらいの運用益が必要なのかとう目安になります。
目標から逆算した場合、以下の設定値が見えてきます。
投資１０年
毎年積立金１５０万円
運用益５％
配当利回り３％
資産が多い方がいいけど少なくてもセミリタイアはできる
４０歳で資産が３０００万円というのはあくまで目安にしかすぎませんが、実際にはそれよりも早くセミリタイアするのもありだと思っています。
資産が大いにこしたことはありませんが、たとえば１０００万円しかなかったとしても、生活水準よりも収入が多ければそれで十分です。
仮に一か月の生活水準が８万円、１０００万円の配当金が月に２万円、ブログによる収入が３万円、あとはバイトで３万円でも十分です。
生活費の高い日本でアルバイトをして働くよりも、アジアの最貧国に行けば３万円でも十分に生活することができます。
副業で稼げるお金が増えてくれば、徐々に生活費が高い国に移動するというのも楽しそうです。
２０１６年度東京電力の決算
２０１６年度九州電力の決算
